Владимир Лавренчук: «Кредитна історія краще справки про доходи»

18.12.2013 23:55 | Банк: Райффайзен Банк Аваль

О том, зачем украинским банкам сокращать свои сети, что дает персональный доступ клиента к его персональной кредитной истории, и почему кредитные карты скоро вытеснят потребительские кредиты, порталу Banki.ua рассказал Председатель Правления Райффайзен Банка Аваль Владимир Лавренчук.

Banki.ua: В 2013 году Райффайзен Банк Аваль стал пятым прибыльным банком среди 17 банков группы Raiffeisen International . Какую позицию в группе банк занимал в 2005 году? За счет чего поднялся на 5 -е место?

В. Лавренчук:Пятыми в группе мы стали согласно показателям на середину 2013 года. В конце года мы можем быть даже третьими в нашей банковской группе. Хотя нам еще три недели работать в этом году, мы уже имеем финансовую отчетность за ноябрь — она позитивна.

Поэтому мы сейчас не пятые, а, скорее, третье или четвертые. На вершине пирамиды каждая ступенька важна.Часто для поднятия требуется нескольких лет, а мы продемонстрировали такие изменения на протяжении года.

Какими были результаты, когда австрийский банк только выкупил Аваль? Дело в том, что тогда отчетность в банке формировалась по украинским стандартам. Отчетности по международным стандартам не было, и поэтому адекватно оценить прибыльность банка Аваль на тот момент очень сложно.

Но, в любом случае можно говорить, что наш банк в то время представлял больше потенциал для доходности, чем имеющийся доход. И, очевидно, что тогда он не находился на высших ступеньках показателей группы Raiffeisen International по показателю прибыльности.

Banki.ua: С 2005 года розничная сеть Райффайзен Банка Аваль сократилась на 40 %. Какие трудности возникали в процессе сокращения? Как на закрытие отделений реагировали клиенты?

В. Лавренчук: Существует несколько исследований на предмет того, сколько отделений нужно, чтобы клиенты получали полноценный финансовый сервис в удобной для них форме, и чтобы оправдались расходы банка на содержание сети. Украина сейчас наверное среди «чемпионов» по количеству банковских отделений на душу населения.

Но, с другой стороны, мы понимаем, что у нас маленькая по размерам хотя и большая по потенциалу экономика. Сегодня ВВП Украины — это лишь третья часть ВВП Польши. Поэтому и в банковском секторе не так уж и много денег. При этом, что по данным Независимой ассоциации банков Украины у нас приходится 43 банковских отделения на 100 тысяч жителей. А в Польше — 33 (данные Мирового Банка).

То же самое и с вкладами населения. Средний вклад в нашем банке почти в 4 раза меньше, чем средний вклад клиента группы Raiffeisen International в Словакии. Поэтому на такой объем вкладов содержать такое количество отделений, очевидно, является малопродуктивным. С другой стороны, когда на одной улице проживают люди с невысоким уровнем доходов, а вместо хлебных магазинов там располагаются банки, такая ситуация также выглядит неадекватно.

Каждый банк самостоятельно определяет оптимальное количество отделений. Но если посмотреть на доходность банковского сектора Украины, и на доходность каждого отдельного банка, то уровень доходности является очень малопривлекательным для инвесторов. Уровень возврата инвестиций в сектор является очень низким.

Райффайзен Банк Аваль пользуется услугами известных мировых экспертов, которые имеют опыт построения эффективной сети. Также мы пользуемся опытом группы Райффайзен в Центральной и Восточной Европе. В 2005 году мы получили аргументированную рекомендацию сократить сеть до 770 отделений. К тому времени в Райффайзен Банке Аваль было 1240 отделений и показатель требуемого сокращения сети казался нереалистичным. Прошло 8 лет. У нас сегодня 818 отделений.

А это — не так уж и далеко от 770. Но мы не ставим себе целью иметь 770 отделений. Это просто еще одно подтверждение того, что практика сама показывает, сколько отделений достаточно для оправдания расходов и предоставления адекватных услуг. Для экономики с дефицитом денег и сложными задачами экономии, очень затратные проекты не оправдывают себя.

Нам известно, что реорганизация сети позволила сохранить качество наших услуг на высоком уровне. Мы также за это время значительно увеличили количество киосков самообслуживания, ввели услугу интернет — банкинга и расширили сеть банкоматов до 3 тысяч единиц. Также происходит заметный рост альтернативных каналов продаж.

Banki.ua: Часто банки закрывают единственное свое отделение в маленьком городе, оставляя клиентов недовольными. Закрывали ли Вы такие отделения в процессе оптимизации?

В. Лавренчук:Одно отделение нашего банка в том или ином городе (городке) мы стараемся сохранить. Но будет неправдой, если я скажу, что мы никогда не закрывали единственного отделения, практически уходя из маленького городка. Хотя случаи нашего полного ухода из населенных пунктов были очень единичными.

Banki.ua: Какие методы оптимизации работы банка планируете использовать в будущем? Будете ли сокращать сеть и в дальнейшем?

В. Лавренчук:Мы не привязаны к какой-то конкретной цифре количества отделений — все зависит от экономической ситуации.

Экономика Украины за последние 5 кварталов переживает падение. Ожидания от следующего года тоже являются очень скромными. С точки зрения роста ВВП — это 1-1,5 % в случае лучшего развития сценария.

Поэтому оснований для того, чтобы увеличивать количество отделений, у нас сегодня нет. «Драйвером» увеличения количества отделений может быть только рост экономики. Для этого роста нужно, чтобы мелкие и средние инвесторы вновь начали инвестировать в свои фабрики и другие инициативы. Сейчас этого не наблюдается.

Почему так происходит? Это уже вопрос другого интервью. Но если так происходит, то это означает, что нет соответствующей деловой активности на территории Украины. Я думаю, что сейчас мы достигли оптимального уровня количества отделений.

Но если экономика и дальше будет сжиматься, это может стать причиной для пересмотра необходимости функционирования тех или иных отделений. Но единичных отделений, а не десятков и сотен. В разрезе нашего банка на протяжении года могут закрыться или открыться, например, еще 20 отделений.

Banki.ua: В прессе в последнее время ходят слухи о возможной продаже активов Райффайзен Банка Аваль. Что можете сказать по этому поводу?

В. Лавренчук:Ответ будет коротким: я ничего нового не могу сказать по этому поводу, так как не являюсь стороной переговоров. Поэтому все, что я знаю, я знаю только из тех официальных контактов, которые есть у меня с нашими акционерами. И все эти контакты подтверждают то, что Raiffeisen International заявил в своем сообщении: нет намерений продавать, и нет решения о том, что банк продается. Но группа подтверждает ведение переговоров. Больше информации нет.

Однако с точки зрения развития и перспективы, я могу засвидетельствовать, что кредитная карта развивается более активно. Кредиты наличными, скорее всего, имеют лишь временную популярность, ведь процентные ставки по ним значительно выше, чем у кредитных карт. Поэтому потенциал роста потребительского кредитования является ограниченным.

Banki.ua: Сейчас Райффайзен Банк Аваль предлагает своим клиентам получить персональный доступ к своей кредитной истории. Что побудило Вас к внедрению этой услуги?

В. Лавренчук: Доступ к кредитной истории должен быть в интересах клиентов. А придумали это банкиры, и, очевидно, возникает вопрос, для чего это им? Я вижу этот процесс как взаимную выгоду. Если мы хотим, чтобы банки выдавали кредиты под более низкие проценты, нужно, очевидно, чтобы качество этих кредитов было достаточно хорошим. Что это значит?

Это означает, что мы с Вами заинтересованы в том, чтобы мошенники не брали кредитов. Если мошенники будут брать кредиты, кредиты будут не возвращаться, и для добропорядочных клиентов, которые готовы исправно платить, выдача кредита станет невероятно сложной бюрократической процедурой и они будут дорогими.

Кредитная история, которая свидетельствует о том, что клиент сначала брал кредит, а потом исправно возвращал его, является наилучшим залогом доверия к этому человеку со стороны других банков. Это гораздо лучше, чем какие-то справки, где записана история зарплаты.

Кроме того, если клиент активно пользуется банковскими сервисами, ему нужно, чтобы эта история была известна, когда он обращается в другой банк, чтобы оформить новый кредит на более выгодных условиях. Поэтому мы предлагаем клиентам получить открытый доступ к своей кредитной истории.

Banki.ua: В Украине сейчас функционирует несколько кредитных бюро. Считаете ли целесообразным их объединение в единую структуру?

В. Лавренчук: Да, однозначно. Это все — расходная часть. Если одного хватает — зачем нам 4 или 5? Если разные кредитные истории находятся в 4 разных центрах, то ими нужно обмениваться. Обмен, как правило, происходит за определенную плату. На кого лягут эти расходы? На клиента. Потому что нет расходов, которые потом не ложились бы на клиента. И поэтому содержать 4 бюро, это значительно дороже, чем 1 бюро. В теперешнее время мы должны быть в хорошем смысле экономными.

Banki.ua: Какой видите украинскую банковскую систему через 5 лет?

В. Лавренчук:О пяти годах — легче ответить. Если бы речь шла о пяти месяцах, мне было бы сложнее. Я думаю, что наша банковская система полностью интегрирована в международную банковскую систему. И это не потому, что банки международные, а потому, что подавляющее количество стандартов, процедур, надзора, построены по международным правилам.

Технологически наши банки сегодня идут в форватере технологических достижений в банковском деле. Относительно конфигурации банков: сколько их будет, какие это будут бренды? Сколько из них останется через 5 лет? Мне кажется, что состоится долгожданная консолидация банковского сектора: уже не будет 180 брендов. Также я думаю, что через 5 лет снова увеличится количество международных банковских учреждений, работающих в Украине.

Banki.ua: Спасибо за интересную беседу!

Источник: www.banki.ua